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隨著上半年股市行情的持續(xù)走高，作為兼具投資和保障兩大功能的投連險(xiǎn)又一次升溫，成為市場上的熱點(diǎn)。投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，需注意以下幾個(gè)問題。

很多消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往帶著一種買“最合算”的心態(tài)，而忽略本人真正的需求。投連險(xiǎn)本質(zhì)上是“基金”和“保險(xiǎn)”兩種金融產(chǎn)品的組合。

“基金”的功能是通過提供若干投資賬戶的組合來實(shí)現(xiàn)的，這些投資賬戶的資產(chǎn)配置、投資策略完全不同。消費(fèi)者一方面需要衡量自身的理財(cái)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，另一方面可以通過銷售人員提供的風(fēng)險(xiǎn)偏好測試作為參考依據(jù)，進(jìn)而選擇相匹配的投資賬戶。值得注意的是，不少投資賬戶的資產(chǎn)配置較為靈活，因此投保時(shí)需仔細(xì)閱讀各投資賬戶的介紹。

“保險(xiǎn)”的保障功能通常涵蓋身故、重疾、醫(yī)療等，一般通過主險(xiǎn)定期扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，或者另外投保附加險(xiǎn)得以實(shí)現(xiàn)。投保附加險(xiǎn)一般來說比較靈活，可隨時(shí)終止，但可能費(fèi)用稍高。各保險(xiǎn)公司目前提供的保障種類和形式不盡相同，消費(fèi)者可以根據(jù)自身需求選擇最合適的。

一個(gè)投連產(chǎn)品往往按照風(fēng)險(xiǎn)偏好的高低提供數(shù)個(gè)投資賬戶，例如積極型、穩(wěn)健型、貨幣型等。如果你是短線高手或者擅長在波動(dòng)的資本市場中把握機(jī)會(huì)，可以利用有些公司提供的免費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)，甚至可以通過網(wǎng)絡(luò)操作，提高產(chǎn)品附加值。但也有少數(shù)公司會(huì)收取如1%左右的手續(xù)費(fèi)，這顯然要高于目前股票操作的交易成本。所以，短線操作的消費(fèi)者購買投連險(xiǎn)時(shí)務(wù)必仔細(xì)詢問賬戶轉(zhuǎn)換的手續(xù)費(fèi)。

投連險(xiǎn)費(fèi)用收取的高低確實(shí)是消費(fèi)者購買與否的重要決定因素之一。殊不知，保險(xiǎn)公司可能對這些費(fèi)用是有權(quán)調(diào)整的。為了保護(hù)消費(fèi)者、提高保險(xiǎn)公司誠信度，保監(jiān)會(huì)從2007年開始要求保險(xiǎn)公司保證費(fèi)用收取的最高水平，即約定各項(xiàng)費(fèi)用的上限，或者在條款中約定費(fèi)用調(diào)整的方法。為避免未來部分費(fèi)用“低開高走”產(chǎn)生不愉快或者糾紛，建議大家投保時(shí)務(wù)必仔細(xì)閱讀相應(yīng)條款。 （向日葵（300111）保險(xiǎn)網(wǎng)供稿）