投保年齡之最

最小0歲最大74周歲

本報(bào)記者在查閱多款分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品資料后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人需滿(mǎn)足的年齡條件多以30歲至65周歲為主，各公司對(duì)后者的規(guī)定多在55歲至70歲范圍內(nèi)。不過(guò)，對(duì)“最小的被保險(xiǎn)人”和“最老的被保險(xiǎn)人”的年齡規(guī)定都有例外。

首先是最小的被保險(xiǎn)人。除了市場(chǎng)中絕大多數(shù)的30天的規(guī)定外，記者發(fā)現(xiàn)華夏人壽的“鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型，C款）”的投保年齡限制為“28天—70周歲”，而合眾人壽的“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“富貴幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”均將投保人的年齡限制為“28天—60周歲”。也就是說(shuō)，這幾款產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人最小可以為出生28天的嬰兒。

更有甚者，如嘉禾人壽的“福星高照理財(cái)計(jì)劃”。該計(jì)劃由“嘉禾福星高照兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“嘉禾附加萬(wàn)事興兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”組合而成，而投保年齡為“0至55周歲”，“0歲”是不是意味著剛剛出生的嬰兒即可成為被保險(xiǎn)人呢？

而同時(shí)，相對(duì)于部分產(chǎn)品來(lái)講，出生后30天即可投保的底線(xiàn)似乎太“底線(xiàn)”了，因?yàn)檫@部分產(chǎn)品的投保年齡底線(xiàn)則提高到了16周歲、18周歲，甚至20周歲。如正德人壽的“龍盛兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”的投保年齡為“16—65歲”，泰康人壽(微博)的“贏(yíng)家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”的投保年齡要求在18—55歲之間；而新華保險(xiǎn)的“百年好合兩全保險(xiǎn)（分紅型）”因是婚姻保險(xiǎn)，其只能將投保人限制為“20—55周歲的已婚女性”，其同時(shí)規(guī)定，“投保人為第一被保險(xiǎn)人、其丈夫?yàn)榈诙槐ｋU(xiǎn)人”。

有最年幼的投保與被保險(xiǎn)人，就有最年長(zhǎng)的投保與被保險(xiǎn)人。

通常來(lái)講，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投保人（一般視為被保險(xiǎn)人）的年齡最高不超過(guò)70周歲，各產(chǎn)品規(guī)定的年齡最高在50-65歲之間。不過(guò)新華保險(xiǎn)“紅雙喜盈寶利兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的投保年齡規(guī)定為“30天-74周歲”，將投保人最老的可能性提升至了74周歲。

理財(cái)性質(zhì)的銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限通常較短，只有5-10年，而隨著越來(lái)越多的保障型產(chǎn)品進(jìn)入銀行代理渠道的銷(xiāo)售，銀保產(chǎn)品的保期間也必將逐漸變長(zhǎng)。

保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短不可一概而論，而從目前的產(chǎn)品看，分紅型產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間整體高于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

常見(jiàn)的產(chǎn)品對(duì)于保險(xiǎn)期間的規(guī)定可分為三種，一種是以時(shí)間期限確定的，如5年、8年、10年、20年等；還有一種是以時(shí)間點(diǎn)確定，如至被保險(xiǎn)人70周歲、80周歲等；再者就是終身的保險(xiǎn)期間。第一種和最后一種分別具有明確的確定性和不確定性，而第二種的保險(xiǎn)期間方式則更為靈活。

在記者統(tǒng)計(jì)的產(chǎn)品中，保險(xiǎn)期間方面最為直觀(guān)和最具沖擊力的產(chǎn)品是合眾的“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間一直至被保險(xiǎn)人105周歲，該產(chǎn)品的投保年齡要求為“28天—60周歲”，因而這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間最少也為45年，相較確定年份的20年甚至30年的保險(xiǎn)期間，明顯偏長(zhǎng)。

其他如工銀安盛的“盛世傳家年金保險(xiǎn)（分紅型）”的保險(xiǎn)期間也至被保險(xiǎn)人100周歲，相較于其他同類(lèi)產(chǎn)品保障至被保險(xiǎn)人88歲、80歲的保險(xiǎn)期間，都更長(zhǎng)。

記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，31家壽險(xiǎn)公司北京分公司中，銀保新單中躉交占比超過(guò)七成的險(xiǎn)企達(dá)到26家，這在一定程度上反映出，躉交仍是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的最主要方式。

除了躉交外，3年、5年、10年的期交方式也很常見(jiàn)，而20年交費(fèi)期限的交費(fèi)方式則很可能對(duì)應(yīng)的是長(zhǎng)期的保險(xiǎn)期間，或?yàn)?0年的長(zhǎng)期保障或?yàn)楸Ｕ现帘槐ｋU(xiǎn)人80歲以后的情況。

交費(fèi)方式最多的莫過(guò)于合眾的“富貴幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”，其則提供了“躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在內(nèi)的多達(dá)8種交費(fèi)方式選擇，這與其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)期間為“終身（合眾富貴幸福重大疾病住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)保至80周歲）”不無(wú)關(guān)系。

而太平人壽的“財(cái)富投連B款”則有“躉交，可隨時(shí)追加”的靈活交費(fèi)方式規(guī)定，其保險(xiǎn)期間為至被保險(xiǎn)人80周歲。

常見(jiàn)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的初次保費(fèi)形式為諸如“1000元/份，5份起售”之類(lèi)，但相比保險(xiǎn)期間及繳費(fèi)方式的相對(duì)固定，起始保費(fèi)的規(guī)模在不同產(chǎn)品中則呈現(xiàn)了明顯差異。

首先是每份的金額有從1000元/份到1萬(wàn)元/份、甚至2萬(wàn)元/份不等；同時(shí)起售的份額也存在從1份到5份、甚至30份的巨大差異。

如嘉禾人壽的“旺旺財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）”為最常見(jiàn)的“1000元/份，5份起售”，而泰康人壽的“贏(yíng)家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”同樣為“1000元/份”，但是另附有“30份起售，續(xù)期所交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于5000元”的條件，照此計(jì)算，其初始保費(fèi)為3萬(wàn)元。

正德人壽的“幸福人生兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）”則每份1萬(wàn)元，中荷人壽的“穩(wěn)健成長(zhǎng)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”規(guī)定躉交費(fèi)用在2萬(wàn)元-200萬(wàn)元之間。

相比之下，工銀安盛的“盛世傳家年金保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品以10萬(wàn)元作為初始保費(fèi)，就顯然是將門(mén)檻提高了。不過(guò)最高的初始保費(fèi)應(yīng)屬光大永明的“穩(wěn)保富兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”為主，其規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)交納：一次繳清。保險(xiǎn)費(fèi)最低50萬(wàn)元。”