程小姐現(xiàn)年28歲，目前單身，父母皆是貿(mào)易商人，工作十分繁忙。程小姐自5年前留學(xué)歸國后獨(dú)自定居于北京，從事珠寶鑒定工作。4年的海外留學(xué)經(jīng)歷使程小姐受到海外金融市場環(huán)境的影響，對資產(chǎn)規(guī)劃及配置十分重視，理財(cái)觀念也較為領(lǐng)先。目前程小姐名下有貸款購買的一套60平米小戶型房產(chǎn)，貸款余額145萬元，銀行存款余額680萬元。她希望未來可以全款購買一套120平米左右房產(chǎn)，以便父母來京居住，因此希望資產(chǎn)能夠穩(wěn)定增長。
從程小姐的財(cái)務(wù)狀況來看，目前工作比較穩(wěn)定，月收入10000元左右，年終獎(jiǎng)金30000余元，有住房公積金，醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等福利待遇，年度收入150000元左右，每月的主要支出包括：生活費(fèi)支出1000元，通訊費(fèi)支出300元，交通費(fèi)支出800元，社會(huì)活動(dòng)費(fèi)支出1000元，房貸還款支出7972元，暫不考慮不可預(yù)計(jì)支出，則年度支出在132864元左右，沒有商業(yè)保險(xiǎn)支出。年度結(jié)余17136元。
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從理財(cái)目標(biāo)來看，程小姐目前處于典型的“單身期”。在這一時(shí)期，經(jīng)濟(jì)收入可能不高，但是日?；ㄤN較大。鑒此，程小姐可以將理財(cái)目標(biāo)設(shè)定為在滿足日常支出及貸款還款的前提下，以未來全款購房為主要奮斗方向。
而從風(fēng)險(xiǎn)偏好和專業(yè)基礎(chǔ)來看，程小姐屬于穩(wěn)健型投資者，有一定的金融投資經(jīng)驗(yàn)，并且對金融投資工具及金融投資產(chǎn)品有一定的了解，因此可以在控制投資組合風(fēng)險(xiǎn)的前提下，配置部分高收益類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
根據(jù)程小姐的個(gè)人年度收支情況分析，她基本屬于收支平衡的狀況，財(cái)富累積能力較弱，因此建議她養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，并且將存款680萬元充分進(jìn)行安排，擴(kuò)大理財(cái)收益，爭取早日實(shí)現(xiàn)全款購房計(jì)劃。
鑒于程小姐的收入主要來源于自己的工作報(bào)酬，而非投資收益性收入，一旦發(fā)生人身意外，將可能導(dǎo)致收入中斷，存在很大的不穩(wěn)定因素，因此首先建議她為自己選擇一款商業(yè)保險(xiǎn)?？紤]到其目前負(fù)擔(dān)不太重又比較年輕，所以保費(fèi)可以相對較低。建議投保人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致的收入減少或中斷后的負(fù)擔(dān)，用年收入的10％購買意外險(xiǎn)、急救醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。其次，程小姐可用于理財(cái)規(guī)劃的資金共680萬元，建議將5%的資金用于購買貨幣基金或短期理財(cái)，以便滿足現(xiàn)金流動(dòng)性需求，方便變現(xiàn)，并能取得高于存款利率的收益水平；45%的資金投資于固定收益類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品的特點(diǎn)為以財(cái)產(chǎn)保值和穩(wěn)健增值為目的，承擔(dān)較低的投資風(fēng)險(xiǎn)；40%的資金投資于信托計(jì)劃，資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品，以財(cái)富增值為目的，同時(shí)承受相應(yīng)的中等風(fēng)險(xiǎn)以博取較高收益；10%的資金投資于財(cái)富創(chuàng)造及另類投資之中，例如結(jié)構(gòu)化債券產(chǎn)品，陽光私募以及黃金等，以獲取高收益為目的，并承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)和收益波動(dòng)。綜合以上投資計(jì)劃，根據(jù)當(dāng)前市場利率及環(huán)境，投資組合收益率范圍在5%至9%之間，基本可滿足財(cái)富的穩(wěn)健增值目標(biāo)。
在設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃的過程中，程小姐也需要了解投資組合中的產(chǎn)品將會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)以及可能產(chǎn)生的損失，在愿意承受一定風(fēng)險(xiǎn)來獲得相應(yīng)收益的前提下，還需與理財(cái)經(jīng)理保持溝通，以便隨時(shí)根據(jù)市場環(huán)境等因素適時(shí)調(diào)整投資計(jì)劃，定期獲得投資結(jié)果及收益的信息。
