近年來，中國(guó)工商銀行積極探索新型小微金融服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的融合，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，使小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)就能完成貸款的申請(qǐng)、提款和還款。統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年6月末工行“網(wǎng)貸通”余額已超過3000億，達(dá)到3014億元，較年初增加494億元，增幅達(dá)16%。同時(shí)，工行“網(wǎng)貸通”迄今已累計(jì)為6.3萬(wàn)家小微企業(yè)提供了1.34萬(wàn)億的貸款支持，是目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域單體金額最大的融資服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)也使工行成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)銀行。
據(jù)介紹，“網(wǎng)貸通”是工行專門為小微企業(yè)客戶度身打造的一種網(wǎng)絡(luò)自助式循環(huán)貸款服務(wù)，企業(yè)只需一次性簽訂循環(huán)借款合同，便可在合同有效期內(nèi)足不出戶地完成貸款的申請(qǐng)、提款和歸還等過程，不受時(shí)間和空間的限制，特別契合小微企業(yè)短、頻、急的資金需求特點(diǎn)。由于“網(wǎng)貸通”具有高效自主、不提款不計(jì)息的特點(diǎn)，企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還，可以有效降低融資成本，滿足了小微企業(yè)對(duì)資金需求的間歇性、周期性特點(diǎn)。
工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“網(wǎng)貸通”不是簡(jiǎn)單的“模擬線下流程”，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)空、跨地域的渠道特性來構(gòu)建一套既契合網(wǎng)絡(luò)操作行為且風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)模式，能夠有效支撐客戶隨借隨還的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，是金融就離不開風(fēng)險(xiǎn)管理。這方面，工行經(jīng)過多年積累，已經(jīng)擁有了完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、專業(yè)隊(duì)伍以及較高的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。而工行良好的金融O2O（Online To Offline）基礎(chǔ)也為“網(wǎng)貸通”的發(fā)展提供了有力保障。因?yàn)榛ヂ?lián)突破了信息流、資金流的限制，但還無(wú)法有效突破物流和物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，無(wú)法改變?nèi)伺c人的信任問題。比如業(yè)務(wù)調(diào)查、業(yè)務(wù)審查審批、抵押物的登記、貸后的監(jiān)測(cè)等常規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施難以脫離線下業(yè)務(wù)支持。這方面工行可以發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，靈活地實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)結(jié)合。
