案例：年入20萬(wàn)“剩女”如何保障未來(lái)

趙小姐，高學(xué)歷，外企白領(lǐng)，從事軟件開(kāi)發(fā)工作，月收入15000元，除了年底雙薪之外，每年有年終獎(jiǎng)。經(jīng)過(guò)多年職場(chǎng)拼殺，趙小姐在工作上獲得了成就，但尚未有感情歸宿，不知不覺(jué)已步入三十出頭的“剩女”行列。獨(dú)立聰慧的趙小姐想通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，保障自己未來(lái)的生活。

趙小姐了解一些理財(cái)相關(guān)知識(shí)，懂得風(fēng)險(xiǎn)保障是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，所以除了公司提供的“五險(xiǎn)一金”，她自己購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出1萬(wàn)元，她想知道自己的保險(xiǎn)保障是否足夠。

趙小姐有一套80平方米的自住房，目前貸款已還清。她每月定投債券型基金2000元，目前基金賬戶市值約5萬(wàn)元。另有銀行定期存款20萬(wàn)元，活期4萬(wàn)元。趙小姐所住的小區(qū)有地下車(chē)庫(kù)車(chē)位在出售，售價(jià)20萬(wàn)元，她想咨詢理財(cái)師，以她目前的財(cái)務(wù)狀況，可否考慮買(mǎi)一個(gè)車(chē)位。她也想嘗試熱門(mén)的創(chuàng)業(yè)板投資，不知是否適合。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：綜合收益可提高

通過(guò)財(cái)務(wù)分析，許鳳才認(rèn)為趙小姐目前的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性都還有一定規(guī)劃空間；同時(shí)，趙小姐的風(fēng)險(xiǎn)保障還不夠健全，在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過(guò)增加金融投資類(lèi)資產(chǎn)來(lái)提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益。

理財(cái)規(guī)劃：

許鳳才對(duì)趙小姐的理財(cái)規(guī)劃作出如下建議：

一.現(xiàn)金規(guī)劃

許鳳才表示，趙小姐有很強(qiáng)的債務(wù)償還能力，但負(fù)債偏低，應(yīng)當(dāng)合理利用自身的應(yīng)債能力來(lái)提高資產(chǎn)規(guī)模，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需適當(dāng)提高負(fù)債水平。為了進(jìn)一步增強(qiáng)資產(chǎn)的增值性，需要一定的投資負(fù)債，所以許鳳才建議趙小姐的流動(dòng)性資產(chǎn)額度需要保留為相當(dāng)于6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，鑒于趙小姐每個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)為7900元，所以流動(dòng)性資產(chǎn)保持在5.5萬(wàn)元左右。建議其中1萬(wàn)元以活期儲(chǔ)蓄的形式，1.5萬(wàn)以貨幣基金的形式存在（例如余額寶），3萬(wàn)元以五年期定期存款形式存在。這樣組合的預(yù)期收益率在3.74%，不僅可以保持資金的流動(dòng)性，還可以比較有效地抵御通脹。

二.投資規(guī)劃

對(duì)于趙小姐提出的購(gòu)買(mǎi)車(chē)位的投資需求，許鳳才認(rèn)為可行。因?yàn)殡S著車(chē)輛逐漸地普及到家庭，車(chē)位的需求日益增大，未來(lái)有較大的升值空間。許鳳才建議趙小姐采用“借雞生蛋”的方法投資車(chē)位。首先從定期存款中挪出5萬(wàn)作為首付，余款15萬(wàn)元以10年期商業(yè)貸款形式支付，按照基準(zhǔn)貸款利率6.55%計(jì)算，月還款1708元（等額本息）。

關(guān)于趙小姐投資創(chuàng)業(yè)板的想法，許鳳才并不建議，因?yàn)橼w小姐不具備專(zhuān)業(yè)的投資知識(shí)，也沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，所以在投資初期應(yīng)當(dāng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為。

三.風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)規(guī)劃

趙小姐有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了重疾保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。許鳳才建議，應(yīng)當(dāng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加終身壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療。趙小姐從事軟件開(kāi)發(fā)的工作壓力較大，有開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的時(shí)候會(huì)作息時(shí)間不定，所以，在呵護(hù)身體健康的同時(shí)，也要提前做好健康風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的累積，也能為趙小姐未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃“錦上添花”。(郭家軒)