孫先生有自有住房一套，價(jià)值不確定，定期存款12000元，股票等資產(chǎn)8000元，負(fù)債主要為房屋按揭貸款余額30000元。家庭稅后收入為3500元/月，支出為2610元/月，此外年終獎(jiǎng)金有10000元收入，年度教育費(fèi)支出1000元。由此來(lái)看，孫先生家庭資產(chǎn)配置中安全保障方面略有不足，同時(shí)家庭負(fù)債比率偏高，家庭財(cái)富積累的平臺(tái)還在搭建中，離財(cái)務(wù)自由的理財(cái)目標(biāo)還有很遠(yuǎn)的距離。

理財(cái)目標(biāo)分析

孫先生的家庭理財(cái)目標(biāo)是為孩子準(zhǔn)備一筆教育資金，并且在三年在購(gòu)置一套60平米左右的房屋。家庭每月結(jié)余890元，其中還要將20%的資金用于償還房貸，還能剩下712元，加上年終獎(jiǎng)金扣除1000元教育費(fèi)用，每年最終結(jié)余資金為17544元。三年內(nèi)購(gòu)置一套房屋的理財(cái)目標(biāo)有點(diǎn)難度，而且對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)壓力很大。91快車?yán)碡?cái)專家建議孫先生可以先構(gòu)建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊，并且準(zhǔn)備好家庭備用資金和孩子的教育金，這是短期可以做好的理財(cái)目標(biāo)，至于第二套購(gòu)房可以作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)來(lái)規(guī)劃。

理財(cái)專家建議

首先，孫先生的家庭資產(chǎn)安全保障方面有所欠缺。家庭資產(chǎn)配置中，安全性、流動(dòng)性、收益性缺一不可。安全性是家庭財(cái)富的基石，安全性資產(chǎn)的配置是我們預(yù)防意外事件對(duì)家庭資產(chǎn)安全沖擊的主要途徑。保障家庭資產(chǎn)安全的理財(cái)工具主要是保險(xiǎn)，其中保險(xiǎn)是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分。家庭保險(xiǎn)的配置一般是按照雙十定律來(lái)計(jì)算，保費(fèi)支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險(xiǎn)的保額為家庭年收入的10倍。以孫先生目前的家庭年收入42000元來(lái)估算，家庭合理的保費(fèi)支出每年應(yīng)該為4200元，每月合理支出在350元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出也應(yīng)該相應(yīng)的增加。

通過(guò)保險(xiǎn)保障來(lái)提前鎖定未來(lái)家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來(lái)獲取投資性的家庭收入。此外我們配置保險(xiǎn)規(guī)劃，建議盡量以純消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)表面看雖然具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，但保額和收益卻相對(duì)較低，獲取相同的保額，返還型保險(xiǎn)要交納的保費(fèi)會(huì)多很多，返還型保險(xiǎn)投資收益偏低，比通脹率高不了多少。

其次，預(yù)留家庭備用資金，在合理的、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎(chǔ)上，我們可以預(yù)留部分的家庭資金作為應(yīng)急備用資金，一般情況下，家庭備用金為3-6個(gè)月的家庭月收入即可，主要是滿足家庭的應(yīng)急資金需求。這方面的資金可以用流動(dòng)性極強(qiáng)的貨幣型基金來(lái)儲(chǔ)備

再次，提升家庭財(cái)富收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值也是我們比較重點(diǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。比如購(gòu)買91快車的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益8%-15%，以年化收益10%為例，10萬(wàn)元1年可收益1萬(wàn)元。100%本息擔(dān)保，理財(cái)周期短，更安全，資金更靈活。

另外小孩的教育資金可以通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃兩部分來(lái)實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)規(guī)劃收益較低，而且應(yīng)該是大人的意外、重疾等保障方面。從孫先生的理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，子女教育是一個(gè)中長(zhǎng)期的目標(biāo)，夫妻養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的目標(biāo)，現(xiàn)在還要償還房貸，這些都是我們必須達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，有一定的強(qiáng)迫性。所以資產(chǎn)配置組合的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹(jǐn)慎對(duì)待。

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