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●村鎮(zhèn)銀行擴大農村金融覆蓋 　●外資銀行看到商機紛紛創(chuàng)辦

●銀行應該保持自身優(yōu)勢特點 ●業(yè)務定位明確經(jīng)營特色鮮明

在諸多制約農村農業(yè)發(fā)展的因素中，資金瓶頸依然是最主要的問題之一。為此，中國人民銀行和銀監(jiān)會大力倡導發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn) 銀行等新型農村金融機構，有力地擴大了農村金融服務的覆蓋面，使得農戶貸款不再如過去那么難。以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農村金融機構的建立和發(fā)展，確實是一種農村金融制度創(chuàng)新的結果，必將極大推進新農村建設和“工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村”戰(zhàn)略思維和目標的實現(xiàn)。

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過了100多家，既有農行、建行、交行等中資銀行發(fā)起，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門規(guī)劃，今后要發(fā)展2000家村鎮(zhèn)銀行，基本上達到每個縣都有一家村鎮(zhèn)銀行，足見我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的信心和決心。

筆者認為，較之涉農國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農村合作金融機構,村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，就不能是上述機構的復制品，必須有自身獨特的優(yōu)勢和特點，否則就會失去生存空間。

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢，一是建在縣域，貼近農村和農民；二是法人機構，沒有多層級管理和決策的信息扭曲和交易成本，決策比較靈活,決策的效率較高；三是“軟信息”優(yōu)勢。大家都是鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，彼此之間的信息通過親戚和朋友日常的交往會比較容易獲得。四是村頭文化的約束優(yōu)勢。對于村鎮(zhèn)熟人社會的文化氛圍，“面子”等社會資本無形約束有時勝過正規(guī)的約束。五是退出市場的成本相對較小，對于整個經(jīng)濟和金融秩序的影響較小。六是經(jīng)營成本較低,能確保經(jīng)營者安心服務“三農”，并以為農戶提供貸款為主。

但是，從目前運作的村鎮(zhèn)銀行來看，明顯也存在一些劣勢，表現(xiàn)在：一是服務對象偏離“三農”，不是以農戶貸款為主，有的是以中小企業(yè)貸款為主，理由是先要生存，然后才能服務“三農”。二是資金來源受限，雖然是銀行，能做大的商業(yè)銀行能做的業(yè)務，能吸收存款，但由于沒有存款保險體制，吸收存款比較困難，所以,今后能否建立從大型銀行批發(fā)資金、建立與大型銀行之間的資金來源鏈條，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很關鍵。三是抗風險能力較低，注冊資本金僅300萬元（在縣城）、100萬元（在村鎮(zhèn)），準入門檻低，而做業(yè)務的本錢少。加上農戶貸款缺乏抵押物，且沒有規(guī)模優(yōu)勢，沒有過多的利潤撥備，勢必影響銀行貸款的消化能力，加上沒有現(xiàn)代化的風險管理手段，抗風險的能力較差；四是人力資本缺失，村鎮(zhèn)銀行設在縣城或村鎮(zhèn)，沒有高薪的激勵，難以吸引和留住金融人才；五是村鎮(zhèn)銀行沒有必要的資金匯劃和電子銀行網(wǎng)絡，很容易辦成吸收存款的小額貸款公司，在發(fā)達一些的地區(qū)，就顯得難以滿足新型農民的需求。六是公司治理結構有待進一步完善。

隨著村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量越來越多，銀行的業(yè)務定位應該明確，對于發(fā)展中存在的問題也要采取對策予以解決。盡管存在一些問題，但必須肯定，以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農村金融機構是一種制度創(chuàng)新，是對大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補充。但看待村鎮(zhèn)銀行，必須聯(lián)系中國的二元經(jīng)濟結構和東中西差別的實際，保持村鎮(zhèn)銀行的本色，必須與中西部農民的現(xiàn)狀相吻合，不能急于采用先進的設備和超越現(xiàn)狀的經(jīng)營思維。對于目前村鎮(zhèn)銀行的貸款有的用于非農中小企業(yè)，也不必過多指責，因為國際上涉農的商業(yè)銀行的農業(yè)貸款大都不超過20%，有些不超過10%，這也說明了農業(yè)貸款的低收益性。作為為服務“三農”而設的村鎮(zhèn)銀行，其主要職能還是為農戶服務，這個方向不能動搖，否則，村鎮(zhèn)銀行就失去其成立的意義。（作者系中國農業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理、經(jīng)濟學博士）