建立個人信用體系，不僅是構建一套信息系統(tǒng)，更是確立一種價值導向，制定一種行為守則。

自10月28日起，中國人民銀行征信中心試點個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務工作，擴大到包括江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東在內(nèi)的9?。▍^(qū)）市。報道稱，因訪問過多，導致系統(tǒng)近乎癱瘓。

人無信不立，國無信則衰。建立個人信用體系，是市場經(jīng)濟良性運行的基礎，是完善市場經(jīng)濟體制的必然要求。與此同時，在當今社會，面對種種道德失范現(xiàn)象以及人們的道德焦慮，個人信用體系可以說是整個社會道德建設的一塊“基石”，既一定程度地滿足了人們對于道德建設的現(xiàn)有期盼，又進一步激發(fā)了人們對全面推進道德建設的強烈渴望。

其實，從社會起源看，個人信用是社會得以真正組織化的前提。在西方哲學家所說的“自然狀態(tài)”中，每個人都處于一種孤獨、貧困和爭斗的生活狀態(tài)，相互之間沒有任何合作，也就無法共同生活。人類要從“自然狀態(tài)”進入“社會狀態(tài)”，必須相互信任和合作。

唐太宗李世民曾如此闡述君主個人誠信的要求：“流水清濁，在其源也。君者政源，人庶猶水，君自為詐，欲臣下行直，是猶源濁而望水清，理不可得。”可見，在上行下效的封建體制下，君主的個人誠信道德可直接影響到整個社會的信用體系。而今天，隨著社會流動的加速以及新媒體的發(fā)達，公民個體的道德行為也都可能對整個社會共同體產(chǎn)生重大影響，形成“一個點影響整個面”的共振效應，信用體系建設也由此應從每一個公民著手。

生活中，人與人的道德水準并不相同，即便是同一個人的道德水準也可能因時因事變化。倘若一個篤信承諾之人，在現(xiàn)實中常感遇到守信“無用”甚至“吃虧”的事情，感嘆“天下人負我”，就有可能改變最初立場，按照較低道德水準來生活，甚至變成“寧教我負天下人”。由此可見，個人信用的建立、社會風尚的形成，道德的自覺自律固然重要，制度的建設才是根本，其意義正在于，既可以設定全社會“道德的底線”，更可以防止更多人“道德的墮落”。

對此，即便是兩千年前的古人，也有清醒認識。魯國曾有一條法律，規(guī)定魯國人在國外淪為奴隸，有人把他贖出來，就可以到國庫中報銷贖金。一次，子貢贖回一個魯國人，卻拒絕到國庫領贖金，孔子并不認同子貢，理由是：子貢的做法固然是其道德水準的體現(xiàn)，但因此抬高了行善門檻，會令其他人失去救贖同胞的積極性和可能性，進而影響整個“救贖”效果。的確，個人道德的高水準，不能代替制度對道德設定的“底線”。個人信用體系的建設，更多也是著眼于筑牢這個底線，說到底也是希望“信用”能夠被大眾所認同，進而最大化地在實際生活中“有用”起來。

在這個意義上，建立個人信用體系，不僅是構建一套信息系統(tǒng)，更是確立一種價值導向，制定一種行為守則。在許多國家，一個信用狀況不佳的人，在貸款、經(jīng)商、就業(yè)等方面，會到處碰壁。因此，提供個人信用的查詢服務，只是第一步；通過這個信用體系的建設，在全社會杜絕“無信者得利、誠信者吃虧”的現(xiàn)象，進而促進市場經(jīng)濟良性運行，才是更大的目標。在美國，《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收作業(yè)法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》等16項法律幾乎涵括了所有信用關系、信用方式和信息交易的全過程，守信激勵制度與失信懲罰制度相并重，個人信用體系基本實現(xiàn)了法制化，大大強化了社會公眾的信用意識。

如果說個人信用體系的建立是為社會交往的安全性設立了“一道門”，那么個人信用體系的法制化就是為這道門加了“一把鎖”。有了制度護航的信用體系，才可能使公民行必信，信必果；有了制度護航的道德建設，才可能使公民修身潔行，愛人以德。

（作者為國家行政學院副教授）