自央行2012年7月6日不對(duì)稱(chēng)降息允許存款利率最高上浮10%后，一些城商行和股份制銀行紛紛“一浮到頂”。近日又有媒體報(bào)道，五大國(guó)有銀行被曝已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年?duì)伍。

目前，這五大國(guó)有銀行存款利率上浮具體情況還不確定，但銀行正集體遭遇“存款搬家”的尷尬是事實(shí)，空氣中的緊張氣氛已經(jīng)很明顯。據(jù)報(bào)道，已有國(guó)有銀行將上浮權(quán)限下放至一級(jí)分行，這在以前很少見(jiàn)。另有統(tǒng)計(jì)說(shuō)，銀行存款規(guī)模以日均千億之級(jí)別迅速萎縮，而余額寶以每分鐘300萬(wàn)元的速度凈增長(zhǎng)——網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行的攪局作用，已經(jīng)無(wú)法忽視。

來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)早已出現(xiàn)，現(xiàn)在五大國(guó)有銀行至少已不能穩(wěn)住陣腳，可見(jiàn)傳統(tǒng)金融格局的確受到很大觸動(dòng)。有評(píng)論者說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革的時(shí)間已經(jīng)不多了，它們必須馬上做出改變。往前回顧，2008年金融危機(jī)之時(shí)，馬云在第七屆企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上談企業(yè)家如何在危機(jī)中自救，當(dāng)時(shí)他就曾放言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，今天，很多媒體再次引用這句話。

很難預(yù)言網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)有怎樣的繼續(xù)發(fā)展，也無(wú)法判斷銀行以及各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有怎樣的改變，但近年來(lái)金融領(lǐng)域確實(shí)出現(xiàn)了一股勃勃生機(jī)，這受賜于金融改革的頂層設(shè)計(jì)，也離不開(kāi)這些攪局者的作用。當(dāng)然，“攪局者”的說(shuō)法還有點(diǎn)見(jiàn)外，好似銀行因觸動(dòng)實(shí)現(xiàn)了改變才是改革，好似攪局者只負(fù)責(zé)亂打亂撞，其實(shí)，改革就是吸收這些攪局者——或者換一種說(shuō)法，改革就是承認(rèn)這些新生市場(chǎng)力量的事實(shí)。

關(guān)于改革，有一種說(shuō)法是“做增量”，所謂以增量帶存量，就是把新增的經(jīng)驗(yàn)、新的探索帶到傳統(tǒng)體制中。事實(shí)上，“做增量”也莫不是為新經(jīng)驗(yàn)、新方法、新探索賦予合法性，使增量本身變成一種體制，正如有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)最終演變成“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制”。網(wǎng)絡(luò)金融正代表市場(chǎng)的新現(xiàn)象、新經(jīng)驗(yàn)，它不是設(shè)計(jì)出來(lái)的，正是市場(chǎng)檢驗(yàn)出來(lái)的、管理者逐步認(rèn)可的產(chǎn)物，也就是說(shuō)，是因?yàn)槭袌?chǎng)新生事物獲得了合法性。

傳統(tǒng)金融受到觸動(dòng)，有改變，這是社會(huì)希望看到的結(jié)果。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局者”，也需要在市場(chǎng)環(huán)境中找到自己的明確身份，從攪局者變成協(xié)作者。改革不僅僅是改變傳統(tǒng)的市場(chǎng)主體，也是吸收新的市場(chǎng)力量，而這些網(wǎng)絡(luò)金融唱的不僅僅是配角。

事實(shí)上，以阿里巴巴為例，它所實(shí)現(xiàn)的各種創(chuàng)新、前沿之舉，起初都是企業(yè)解決市場(chǎng)難題的產(chǎn)物，譬如誠(chéng)信問(wèn)題。而對(duì)于真正有所作為的企業(yè)與企業(yè)家，碰到了市場(chǎng)難題，甚至危機(jī)，他們可能來(lái)不及等待政府出手相助。在這些市場(chǎng)難題中，就包括了各種體制瓶頸、政策瓶頸甚至固化了的利益格局。支付寶、余額寶這些網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，從金融管理秩序的模糊地帶一路蹚過(guò)，從違反規(guī)定到符合規(guī)定，從被聯(lián)手施壓到廣為接受，這個(gè)被既定秩序認(rèn)可的過(guò)程，其實(shí)就是秩序自身實(shí)現(xiàn)了改變、創(chuàng)新。

我們永遠(yuǎn)無(wú)法預(yù)知市場(chǎng)有何新的現(xiàn)象，但只要敢于面對(duì)改變、新事物，那么改革就有源源不斷的動(dòng)力。在這個(gè)意義上，網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的攪局作用，最大意義不是銀行改變了，而是這些攪局者成功被改革吸收，從攪局者成為協(xié)作者。

□ 本報(bào)評(píng)論員 肖暢