伴隨著余額寶等各種“寶寶們”異軍突起,互聯(lián)網(wǎng)金融成為時(shí)下炙手可熱的話題。

對(duì)于美國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō),中國(guó),這個(gè)曾亦步亦趨學(xué)習(xí)自己的“學(xué)生”,何時(shí)離經(jīng)叛道,做起了“老師”不曾做、抑或不屑于做的互聯(lián)網(wǎng)金融,而且還做得如此風(fēng)生水起?

“寶寶們”在中國(guó)異軍突起,背景是中國(guó)金融監(jiān)管逐步放松。而李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,表明了政府對(duì)于中國(guó)式金融創(chuàng)新的重視。

那么,如何從國(guó)際眼光來(lái)看待這場(chǎng)逆襲?它是真正的“中國(guó)故事”嗎?

美國(guó)是金融和互聯(lián)網(wǎng)都最為發(fā)達(dá)的國(guó)家,但是美國(guó)沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”的說(shuō)法。這一概念簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是包括互聯(lián)網(wǎng),大數(shù)據(jù),云計(jì)算,移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù),在金融領(lǐng)域的運(yùn)用。就互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的沖擊來(lái)說(shuō),本質(zhì)上是機(jī)器與人力資本的沖突,其結(jié)果取決于機(jī)器在多大程度上可以取代人力。

美國(guó)其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá),金融項(xiàng)目創(chuàng)新也踴躍,但中國(guó)“寶寶們”最大特點(diǎn)是將兩個(gè)元素做了巧妙的結(jié)合,將機(jī)器替代人力的革命又向前推進(jìn)了一步,使中國(guó)平民百姓,第一次無(wú)需通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的媒介,自行從事資金配置。

美國(guó)不缺乏中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融“的所有元素,一些領(lǐng)域甚至堪稱鼻祖。我們看到,將客戶的余額用于生利,上世紀(jì)80年代美國(guó)銀行就有這樣的項(xiàng)目。而利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)操作交易,美國(guó)上世紀(jì)90年代就已開(kāi)始。

但互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)沒(méi)能成為獨(dú)立的金融生態(tài)體系,因?yàn)槊绹?guó)各類實(shí)體的物理金融網(wǎng)點(diǎn)非常密集,覆蓋廣泛,普通百姓操作金融的便利程度很高,互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)難以撼動(dòng)這種基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)。

而中國(guó)不同。在中國(guó),大量的人群沒(méi)有被傳統(tǒng)的金融所覆蓋,物理網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有美國(guó)多。個(gè)人進(jìn)行金融理財(cái)?shù)某杀疽埠芨?一些銀行的金融業(yè)務(wù)甚至周末不工作。

“寶寶們”的出現(xiàn),徹底打破了這一局面。僅僅200多天,余額寶的規(guī)模就從0躥升至4000多億元人民幣,用戶數(shù)達(dá)6100萬(wàn),將一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小基金公司變成了行業(yè)翹楚。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不是萬(wàn)能藥,但不應(yīng)小看或過(guò)分刁難我們暫時(shí)僅有的這點(diǎn)革新。要知道,電商領(lǐng)域,由于需求基數(shù)大和中國(guó)開(kāi)明的政府監(jiān)管,阿里巴巴集團(tuán)如今的年交易額,已是昔日美國(guó)“老師”亞馬遜和eBay的總和。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模暫時(shí)難匹敵傳統(tǒng)金融,但它們是對(duì)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整起促進(jìn)作用。倒逼中國(guó)金融改善服務(wù)。

如果中國(guó)的金融創(chuàng)新能促進(jìn)商業(yè)模式的創(chuàng)新和中小企業(yè)的發(fā)展,則中國(guó)模式的金融創(chuàng)新有可能改寫(xiě)西方發(fā)源的金融創(chuàng)新的歷史:即突破現(xiàn)有金融模式的局限,金融發(fā)展和金融監(jiān)管在中國(guó)可以良性互動(dòng),共生演化,而非美國(guó)模式的金融賺錢(qián),社會(huì)買單!

因此,突破美國(guó)金融模式,這才是中國(guó)金融創(chuàng)新的使命。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,只不過(guò)是撬動(dòng)中國(guó)金融創(chuàng)新性發(fā)展的杠桿。