央行日前公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,在社會(huì)上引發(fā)了廣泛爭(zhēng)議。受到網(wǎng)民吐槽最多的是第二十八條規(guī)定——“單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元”。有消費(fèi)者指出,目前一部蘋果手機(jī)的售價(jià)就超過(guò)6000元,如此規(guī)定,將使消費(fèi)者無(wú)法在網(wǎng)上購(gòu)買大額商品。對(duì)此,央行已回應(yīng)稱系媒體誤讀。

近幾年,具備購(gòu)物便捷性和價(jià)格折扣優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)購(gòu),呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì),不僅使傳統(tǒng)的實(shí)體店受到了威脅,而且其衍生出的第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)也產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”,余額寶等新型的理財(cái)工具對(duì)銀行利率市場(chǎng)化的推進(jìn)產(chǎn)生了倒逼作用,這是技術(shù)的進(jìn)步帶給消費(fèi)者的福利。

但是,不可否認(rèn)的是,第三方支付在發(fā)展中也存在一些問(wèn)題,比如在其支付流程中,買方在提交訂單后需將貨款暫存于第三方支付平臺(tái),收到貨物后再由買方通知?jiǎng)澽D(zhuǎn)資金,這雖然有利于保護(hù)買方利益,但也產(chǎn)生了資金在第三方支付平臺(tái)沉淀的問(wèn)題,從而容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

在目前尚無(wú)法律規(guī)范的情況下,如何保證客戶存放于第三方支付平臺(tái)的資金安全,是一個(gè)重要的問(wèn)題。因此,央行出臺(tái)相關(guān)的管理辦法,是完全有必要的,它也體現(xiàn)了政府在市場(chǎng)上行使“事中監(jiān)管”權(quán)的職責(zé)。

但是,政府部門對(duì)市場(chǎng)行使“事中監(jiān)管”,目的應(yīng)該是使市場(chǎng)在規(guī)范化的基礎(chǔ)上得到更好的發(fā)展,而不是對(duì)其產(chǎn)生遏制作用。從這一點(diǎn)來(lái)看,央行擬出臺(tái)的這個(gè)管理辦法尚有可商榷之處。

比如央行稱,單日網(wǎng)購(gòu)限額5000元,是因?yàn)閲?guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示,80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等,全年累計(jì)付款金額不超過(guò)5000元。這個(gè)數(shù)據(jù)明顯與目前一些城市居民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的實(shí)際感受有差距,退一步說(shuō),即使數(shù)據(jù)符合事實(shí),另外19.88%超過(guò)5000元的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的權(quán)利也不應(yīng)該被漠視。

很顯然,這種限制是不利于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展的,對(duì)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)支持消費(fèi)起到的也是一種反作用。第三方支付的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是方便快捷(或者說(shuō)是其迅速發(fā)展的“看家本領(lǐng)”),如果因?yàn)椤鞍踩倍袅诉@一點(diǎn),就有倒退的可能。有網(wǎng)友說(shuō),安全和快捷,一個(gè)都不能少。這聽起來(lái)有點(diǎn)難,但也正是考驗(yàn)監(jiān)管能力之所在。

由于第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及資金的存儲(chǔ)和流轉(zhuǎn),央行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是有必要的。但是,第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行客觀上產(chǎn)生了儲(chǔ)蓄分流,尤其是余額寶等新型理財(cái)工具的出現(xiàn)更是直接對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了壓力,從其所產(chǎn)生的客觀效果看,它是有利于推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步市場(chǎng)化的。因此,央行所行使的監(jiān)管應(yīng)該站在全局的高度,一方面需要切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的利益,規(guī)范第三方支付平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn),防止這種非銀行業(yè)務(wù)成為金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的生長(zhǎng)點(diǎn)。

但更重要的一方面是,央行應(yīng)該以鼓勵(lì)、支持這種非銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革,而不是倒過(guò)來(lái),出于維護(hù)商業(yè)銀行固有利益的目的來(lái)遏制非銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付作為一種市場(chǎng)創(chuàng)新,確實(shí)有其不足之處,但政府的“事中監(jiān)管”應(yīng)該是幫助其完善,而不是要求市場(chǎng)走回頭路。

必須指出的是,目前公布的這個(gè)管理辦法只是一份征求意見稿,輿論對(duì)此表現(xiàn)出不同意見,這是一種正?，F(xiàn)象,也恰是意見征求應(yīng)該起到的效果。我們期待的是,央行在充分吸收了合理意見后,可以把這個(gè)管理辦法修訂得更完善,從而真正起到既有利于金融安全、保護(hù)消費(fèi)者合法利益,又能促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的積極作用。