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文/老槍

隨著社會的進步、居民收入水平的增多及受家庭風(fēng)險保障規(guī)劃意識增強等多因素影響，保險在現(xiàn)代家庭理財規(guī)劃中的金字塔基的作用越來越受到認可和贊同。受制于信息不對稱、傳統(tǒng)錯誤認知、保險理念欠缺等，現(xiàn)代家庭在投保中尚存在一定誤區(qū)。筆者就家庭成員需要在投保前明白的幾點基本原則做一簡單闡述。

男人投保要舍得一點

成年男性對人壽保險明顯認知不足和欠缺，覺得買保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男性所投的保險中，50%~60%是為父母或配偶購買，30%~40%是為孩子購買，只有約5%是為自己購買。按照家庭倫理道德觀點，在投保上存在先人后己的觀念沒有什么不對。但壽險風(fēng)險保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經(jīng)濟支柱。父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，往往比孩子更需要保障。

據(jù)了解，目前男女的壽命差距越來越大，男性預(yù)期壽命要比女性短6年。這是由于男性普遍有著不良生活習(xí)慣，如抽煙、酗酒、熬夜等，而且男性的精神壓力和意外事故發(fā)生率都遠遠高于女性，在許多英年早逝的中年知識分子中，首當其沖的也是男性。

資料表明，每年國內(nèi)約有100萬男性發(fā)生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風(fēng)險遠高于女性。但男性看病的頻率要比女性低28%，20%的男性從來不參加任何形式的體育鍛煉，80%的重病男性患者承認是因為長期不去醫(yī)院就診，才把小病養(yǎng)成大病。

作為男人，最重要的是責(zé)任和尊嚴，需要有健康的身體和穩(wěn)定的收入來支撐家庭的生活?，F(xiàn)實生活中男性發(fā)生風(fēng)險的幾率更大一些，應(yīng)該通過完善的保險保障來分擔各種對家庭穩(wěn)定的沖擊。事實上，作為父親的男性為自己買一份保單，是愛心和責(zé)任的體現(xiàn)。在保險比較發(fā)達的西方國家，甚至有這樣的傳統(tǒng)，在結(jié)婚的時候丈夫都會為自己買一份保險，而受益人是自己的妻子。

女人投保要理智一點

隨著社會進步和觀念發(fā)展，女性在家庭和社會中的地位得到極大提升，隨之而來的是現(xiàn)代女性自我意識和責(zé)任感的日益強烈。一旦發(fā)生意外，擁有保險給女性帶來的是個人尊嚴、更多的選擇權(quán)和主動權(quán)，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現(xiàn)。

部分女性由于受角色認知、理財經(jīng)驗、保險理念等的欠缺和資訊不對稱，在投保中抱著劃算與否、貪圖占便宜的思想。去年筆者的愛人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買了保險，但買的是一款純分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫(yī)療保險恰巧沒買。當時想法是反正有社會保險醫(yī)療，住院期間有單位買單，但住院之后逐漸明白，由于社保報銷比例不是很高，對許多項目都不予報銷，懊悔自己由于當時為了貪圖便宜、劃算，在投保上機關(guān)算盡太聰明，反誤了自己治病。

女性在選擇保險產(chǎn)品時大的一個原則是：應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復(fù)購買或出現(xiàn)保障真空。目前保險市場上的女性保險主要可分為3類：即女性重疾險、生育險和整容類保險。由于年齡和身份的轉(zhuǎn)變，女性在投保過程中應(yīng)有所側(cè)重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規(guī)劃。