【引言】 

基于移動互聯(lián)網(wǎng)+金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和消費(fèi)潮流的快速更迭，銀行信用卡APP也連接上大眾的線上消費(fèi)場景，為用戶提供更加豐富的生活消費(fèi)服務(wù)。然而，場景豐富便利快捷的同時(shí)，我們應(yīng)該如何加強(qiáng)防范銀行卡使用尤其是盜刷的風(fēng)險(xiǎn)？發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后該如何主張權(quán)利？《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》發(fā)布實(shí)施后，銀行卡盜刷責(zé)任和賠償有了最新的更明確的規(guī)定。

【案例背景】

2021年3月17日，張先生發(fā)現(xiàn)其A銀行儲蓄卡賬戶資金異常，賬戶中6000多元僅剩幾十元。經(jīng)A銀行和警方核實(shí)，其賬戶于3月13日綁定B銀行信用卡APP，在APP中購買多張加油卡并已在異地使用。張先生認(rèn)為此交易非本人操作，故向省消保中心訴請銀行返還其賬戶中丟失的資金。

A銀行認(rèn)為張先生在B銀行的APP上完成銀行卡的綁定和消費(fèi)交易，建議其到B銀行對交易做進(jìn)一步查詢和確認(rèn)，并引導(dǎo)客戶報(bào)警。

B銀行表示消費(fèi)者下載APP后通過手機(jī)動態(tài)驗(yàn)證碼驗(yàn)證進(jìn)行用戶注冊；注冊完成后成功校驗(yàn)“用戶名、卡號、證件號碼、銀行預(yù)留手機(jī)號碼、短信驗(yàn)證碼等信息”加掛A銀行儲蓄卡，而后進(jìn)行消費(fèi)操作。消費(fèi)者的系列操作從銀行內(nèi)部留存的流程記錄上看未發(fā)現(xiàn)異常。

【案例分析】

在調(diào)解過程中調(diào)解員根據(jù)當(dāng)事人雙方陳述及提交的證據(jù)材料，歸納出爭議焦點(diǎn)：該交易是否由張先生本人操作或授權(quán)他人操作導(dǎo)致資金損失，張先生持有的A銀行儲蓄卡是否發(fā)生了盜刷交易，AB兩家銀行是否應(yīng)承擔(dān)賠償義務(wù)。

本案中張先生表示其不會操作下載APP，發(fā)現(xiàn)賬戶異常后也是在銀行工作人員幫助下載該APP查看相關(guān)信息，其銀行卡未開通賬戶變動通知服務(wù)，發(fā)生賬戶盜刷交易時(shí)也未收到相關(guān)短信驗(yàn)證碼，因此其對盜刷情況一無所知。根據(jù)警方立案偵查發(fā)現(xiàn)，在APP中所購加油卡的使用涉及省份較多,目前已向相關(guān)地市分發(fā)調(diào)查函，因此該案仍處于調(diào)查階段，暫未結(jié)案。

通過以上陳述并結(jié)合警方偵查情況，基本可以認(rèn)定該交易不是張先生本人或授權(quán)他人操作，該銀行卡發(fā)生了網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，但張先生在交易完成三天后才向銀行反映并報(bào)警，僅提供賬戶交易明細(xì)和報(bào)警記錄，證據(jù)鏈存在欠缺和瑕疵。同時(shí)銀行方認(rèn)為該銀行卡發(fā)生盜刷損失，主要是因?yàn)榭蛻魧ψ陨磴y行卡賬戶密碼、個(gè)人身份信息以及驗(yàn)證碼保管不善而導(dǎo)致，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

鑒于雙方當(dāng)事人在調(diào)解過程中提供的證據(jù)材料并不全面，在調(diào)解員的耐心疏導(dǎo)和釋法明理下，雙方同意繼續(xù)配合公安機(jī)關(guān)的調(diào)查取證工作，等待案件告破取得有效證據(jù)后才能分清各方責(zé)任、確定賠償責(zé)任。

【案件啟示】

2021年5月25 日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《銀行卡規(guī)定》），該規(guī)定于發(fā)布之日起實(shí)施?！躲y行卡規(guī)定》回應(yīng)社會關(guān)切，對銀行卡盜刷事實(shí)和責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶等主體的責(zé)任義務(wù)，旨在規(guī)范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平。

銀行卡發(fā)生盜刷是由案外人組織實(shí)施的犯罪行為，但也并非完全不可防控。

首先，持卡人應(yīng)盡到妥善保管使用銀行卡及密碼的義務(wù)。作為消費(fèi)者，使用銀行卡支付時(shí)應(yīng)注意如下方面：

（1）在向銀行申請開卡時(shí)，應(yīng)一并開通賬戶變動通知功能，及時(shí)掌握賬戶資金變動情況。

（2）一旦發(fā)現(xiàn)賬戶發(fā)生異常，應(yīng)立即聯(lián)系通知發(fā)卡行，同時(shí)采取報(bào)警處理，收集保留證據(jù)材料。證據(jù)材料包括但不限于生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等。

（3）提升個(gè)人信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，妥善保管個(gè)人信息，包括銀行卡號、手機(jī)號、密碼、驗(yàn)證碼等，不掃陌生二維碼，防范假冒網(wǎng)站、假冒APP，不隨意點(diǎn)擊陌生鏈接，不要下載來路不明的人臉識別軟件和應(yīng)用。如果持卡人對銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

其次，發(fā)卡銀行應(yīng)盡到安全保管儲戶存款的法定義務(wù)。作為發(fā)卡銀行和支付結(jié)算媒介的第三方，與持卡人訂立銀行卡合同或者在開通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行提示或者說明義務(wù)；持卡人告知賬戶異常后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，承擔(dān)應(yīng)盡的舉證責(zé)任。在發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易時(shí)，發(fā)卡行或第三方都可能存在承擔(dān)損失賠償?shù)倪B帶責(zé)任。（供稿人：省消保中心銀行調(diào)處部 練曉英）