【引言】

近年金融案件頻發(fā)，特別是一些不法分子利用他人身份信息開辦銀行卡、注冊空殼公司等案件時有發(fā)生。此類案件通常時間跨度較長且多是跨地作案，消費(fèi)者往往后知后覺，不易舉證，維權(quán)之路道阻且長。

【案例背景】

2021年5月三明市消保中心（以下簡稱“中心”）接到消費(fèi)者W先生來電，表示自己于2014年12月丟失過身份證，被他人冒用身份于2015年在尤溪某銀行開卡，后利用該卡于2015年5月到7月期間在深圳注冊了十多家空殼公司，現(xiàn)都處于經(jīng)營異常狀態(tài)，消費(fèi)者提出需要銀行提供非其本人開卡證明，攜此證明到當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局注銷其名下公司，消費(fèi)者于2021年4月開始投訴，仍未解決問題。

【案例分析】

消費(fèi)者W先生表示自己從未到該銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請辦理過銀行卡，銀行辦卡時未履行“三親見”原則，須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，要求銀行開具非其本人開卡的證明。該銀行經(jīng)調(diào)閱當(dāng)時辦理業(yè)務(wù)的憑證影印件核實(shí)：消費(fèi)者憑證為手工填寫、業(yè)務(wù)單據(jù)內(nèi)容填寫完整、字跡清晰、業(yè)務(wù)材料齊全。因此消費(fèi)者辦理開戶及電子銀行渠道開通業(yè)務(wù)流程符合規(guī)定。由于開卡時間為2015年，已經(jīng)超過規(guī)定的網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控保存時限，無法調(diào)取客戶辦理業(yè)務(wù)的監(jiān)控錄像。銀行方面認(rèn)為個人銀行卡的開戶與注冊公司無因果關(guān)系，工商部門不可能根據(jù)單張銀行卡完成公司注冊，擔(dān)心消費(fèi)者有所隱瞞，不愿為其提供相關(guān)證明。中心受理后認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)無法證實(shí)該卡非消費(fèi)者本人辦理，根據(jù)市場監(jiān)管總局2019年6月28日發(fā)布的《關(guān)于撤銷冒用他人身份信息取得公司登記的指導(dǎo)意見》中“被冒用人還可以一并提供身份證件丟失報(bào)警回執(zhí)、身份證件遺失公告、銀行掛失身份證件記錄、由專業(yè)機(jī)構(gòu)出具的筆跡鑒定報(bào)告等有助于認(rèn)定冒名登記基本事實(shí)的文件材料”判斷銀行方面認(rèn)為個人銀行卡的開戶與注冊公司無因果關(guān)系過于牽強(qiáng)，消費(fèi)者要求銀行出具的證明材料確實(shí)有助于其完成冒名登記注銷。但銀行方面對于消費(fèi)者行為真實(shí)性存有疑義，雙方無法達(dá)成一致意見。

【調(diào)解情況】

2019年中心成立伊始，在“e三明”平臺收到過其他銀行相似投訴件，于是調(diào)解員向當(dāng)時經(jīng)辦銀行收集匯總了處理方案，同時將經(jīng)驗(yàn)做法分享給當(dāng)事銀行，消除了銀行方面關(guān)于消費(fèi)者行為真實(shí)性和后續(xù)可能承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)上的顧慮。在與消費(fèi)者、銀行充分交換意見后，調(diào)解員提出以下意見：由于銀行確實(shí)無法僅憑消費(fèi)者口頭描述在沒有相關(guān)政策支持的情況下就出具相關(guān)證明，建議雙方選定專業(yè)機(jī)構(gòu)先將業(yè)務(wù)憑證簽字做筆跡鑒定，筆記鑒定報(bào)告結(jié)果若認(rèn)定非消費(fèi)者本人字跡，銀行憑鑒定結(jié)果出具銀行卡非消費(fèi)者本人辦理的證明，以便消費(fèi)者注銷被冒名登記的公司。最終，當(dāng)事雙方達(dá)成一致意見，消費(fèi)者息訴。

【案件啟示】

消費(fèi)者若發(fā)現(xiàn)個人身份信息被冒用進(jìn)行工商登記一定要引起重視，如果被冒用身份設(shè)立的公司存在違法行為或涉及民事訴訟，則被冒用人將面臨被列入失信被執(zhí)行人名單，甚至涉及刑事案件等法律風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在維權(quán)過程中應(yīng)盡力收集對查清冒名登記事實(shí)有幫助的證據(jù)，如身份證件丟失報(bào)警回執(zhí)、銀行掛失身份證件記錄、由專業(yè)機(jī)構(gòu)出具的筆跡鑒定報(bào)告等。銀行機(jī)構(gòu)出于法律風(fēng)險(xiǎn)方面考量通常對消費(fèi)者提出的出具證明材料要求較為謹(jǐn)慎，消費(fèi)者可通過向消保中心申請調(diào)解、公安機(jī)關(guān)報(bào)案、工商行政管理部門投訴等方式向銀行機(jī)構(gòu)表明訴求真實(shí)性，以便銀行機(jī)構(gòu)開具相關(guān)證明。同時在日常生活中消費(fèi)者應(yīng)注意：

1.妥善保管自己的銀行卡、身份證、電子認(rèn)證介質(zhì)等，拒絕出租、出借或買賣銀行卡，不向他人隨意透露銀行卡號、賬戶密碼、有效期、安全碼、身份證號、短信驗(yàn)證碼等重要信息。

2.審慎對外提供個人信息，避免重要信息被過度搜集或非法使用。

3.不隨意丟棄業(yè)務(wù)單據(jù)、ATM憑條、信用卡對賬單和刷卡單據(jù)等交易憑證，提供身份證復(fù)印件時注明用途，以防被人挪作他用。

【結(jié)語】

消費(fèi)者和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛時可選擇通過人民調(diào)解（行業(yè)調(diào)解）的方式化解矛盾糾紛，三明市消保中心中心作為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛第三方調(diào)處組織，致力于解決群眾最關(guān)心最現(xiàn)實(shí)的利益問題，依法合規(guī)、公平合理、便利高效地預(yù)防和化解銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)糾紛，切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（供稿人：三明消保中心）