【引言】

近年來，時(shí)有消費(fèi)者到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)遭到“理財(cái)變保險(xiǎn)”境遇，也就是本想著到銀行辦理理財(cái)，最終卻投保了一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，在急需用錢時(shí)卻無法支取，難免心存不快，進(jìn)而引發(fā)糾紛。那么由銀行代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是否有效，如何避免“理財(cái)變保險(xiǎn)”呢？

【案件背景】

2020年9月，何女士接到銀行邀請其參加保險(xiǎn)公司答謝會(huì)電話，當(dāng)天至銀行了解到一款收益較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，便立即為自己投保一份年繳10萬元，繳費(fèi)年限5年的分紅保險(xiǎn)，現(xiàn)場操作投保并生成電子保單，由何女士親自簽署電子簽名。投保后三個(gè)月何女士向保險(xiǎn)公司咨詢退保事宜，了解到退保損失較大且恰逢家中有事便將此事擱置。2021年6月何女士以其本意是要做銀行理財(cái)而非保險(xiǎn)、銀行代理銷售的保單是否有效、投保非本人操作且未簽署書面簽名為由投訴，要求保險(xiǎn)公司退還其所交保費(fèi)，雙方多次溝通未果，申請由省消保中心調(diào)解。

【案情分析】

本案的爭議焦點(diǎn)在于銀行代理銷售的保單是否有效？電子保單及電子簽名是否具有法律效力？

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三條“商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件，取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》”的規(guī)定，已明確商業(yè)銀行在符合監(jiān)管規(guī)定的條件下是可以銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。經(jīng)核實(shí)代理銷售何女士保單的銀行符合相關(guān)條件，故投訴人何女士此份保單系有效合同?！吨腥A人民共和國電子簽名法》第13、14條規(guī)定"可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力"以及《中華人民共和國合同法》第11條規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是合法的合同表現(xiàn)形式，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。故何女士簽署的電子簽名、電子保單與書面合同及書面簽名法律效力一致。

省消保中心在充分分析本案案件情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合雙方意愿積極開展調(diào)解工作。通過現(xiàn)場雙方當(dāng)事人的陳述、保險(xiǎn)公司提交的投保單、回訪記錄及何女士出示保險(xiǎn)合同與業(yè)務(wù)人員微信聊天記錄等，判斷何女士是明確知悉其投保的是保險(xiǎn)而非銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)雙方的表述，以及取得的證據(jù)，耐心、細(xì)致地溝通，以事實(shí)為依據(jù)、法律為準(zhǔn)繩，讓當(dāng)事人雙方意識(shí)到自身需承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，最終雙方均作出讓步，現(xiàn)場達(dá)成協(xié)議，糾紛得以圓滿化解。

【案件啟示】

1.理性投資抵誘惑。高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但想要拿到高收益就要有所付出，要么是承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，要么就是投資更長的期限，特別是分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅水平是不能與銀行存款利率進(jìn)行直接比較的，消費(fèi)者需理性對待。

2.仔細(xì)甄別防誤導(dǎo)。消費(fèi)者在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，在被推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要擦亮眼睛，認(rèn)真確認(rèn)該產(chǎn)品的發(fā)行主體，仔細(xì)甄別產(chǎn)品性質(zhì)，確保是符合本意的產(chǎn)品后才可簽字確認(rèn)，防止被銷售人員誤導(dǎo)。

3.合規(guī)銷售免誤解。隨著監(jiān)管政策管控，對保險(xiǎn)營銷員在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)進(jìn)行了規(guī)范，保險(xiǎn)銷售員與消費(fèi)者接觸或者銷售保單時(shí)應(yīng)動(dòng)主表明身份、告知產(chǎn)品，防范風(fēng)險(xiǎn)，切勿張冠李戴讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。（福建省銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)中心供稿）