【家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提交書(shū)面證明，往往需要多地輾轉(zhuǎn)，非常折騰不說(shuō)，還很容易造假。最要緊的是，這等于把防控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任更多地推給了學(xué)生，能起到多大作用還真不好說(shuō)?！?/p>

重慶市三部門(mén)聯(lián)合發(fā)文，列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。這些措施包括，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款；未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款等。

從“裸條”借貸到大學(xué)生不堪還貸重負(fù)跳樓自殺，網(wǎng)貸服務(wù)日益便捷，因此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。就像當(dāng)年銀行、電信企業(yè)在校園推廣信用卡和電話(huà)卡一樣，一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)，登記身份證就可以貸款。貸款抵押物也是千奇百怪，令人匪夷所思的“裸照欠條”就是一例。

這種擺攤推廣的模式，不僅容易誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，還會(huì)帶來(lái)個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，如果學(xué)生無(wú)力償還還可能引發(fā)極端事件。當(dāng)年低門(mén)檻推廣信用卡和電話(huà)卡的后遺癥，直到今天依然存在。而新興的網(wǎng)貸平臺(tái)，把以前面對(duì)面的審核、確認(rèn)程序轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，如果放松把關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步放大。因此，對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)提示，確有必要。

野蠻擴(kuò)張的校園網(wǎng)貸需要規(guī)范，而如何規(guī)范卻考驗(yàn)著監(jiān)管者的水平。不少大學(xué)生確有貸款需求，有的因?yàn)榧彝ダщy，有的需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，因此對(duì)校園貸不能一概拒之。同時(shí)，因?yàn)閷W(xué)生缺乏穩(wěn)定收入和財(cái)產(chǎn)抵押，校園貸需要更嚴(yán)格的審核程序，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

對(duì)于校園網(wǎng)貸，可以借鑒以往助學(xué)貸款的審核辦法，由學(xué)生家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提供證明，為風(fēng)險(xiǎn)兜底，也可以通過(guò)降低貸款利率、指定專(zhuān)款專(zhuān)用等辦法，保障貸款用到最需要的地方。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的貸款，又不能完全照搬過(guò)去的辦法，金融機(jī)構(gòu)要利用互聯(lián)網(wǎng)和信息共享的便利，提高貸款服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

比如，重慶要求，有家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，才能向?qū)W生發(fā)放貸款，這原本有助于約束學(xué)生理性消費(fèi)、防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?？墒?，家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提交書(shū)面證明這樣前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的辦法，往往需要多地輾轉(zhuǎn)，非常折騰不說(shuō)，還很容易造假，甚至?xí)衅脚_(tái)幫借款人搞定。最要緊的是，這等于把防控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任更多地推給了學(xué)生，能起到多大作用還真不好說(shuō)。

網(wǎng)貸時(shí)代，監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。隨著公共信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，應(yīng)盡快建立并利用好公民的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，以此為依據(jù)對(duì)借貸人打分評(píng)級(jí)，確定貸款對(duì)象和金額。而對(duì)學(xué)生不同類(lèi)型的借貸需求，金融機(jī)構(gòu)還可以開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，有針對(duì)性推出助學(xué)貸、創(chuàng)業(yè)貸等帶有公益性的貸款，幫助真正需要的人。校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制造者。